Credite Rapide

Ce trebuie să cunoști despre credite?

Pasul 1: Ce tip de finanțare este cea mai potrivită pentru mine?

Întrucât știi deja motivul pentru care dorești să soliciți facilitatea unui credit, vom clasifica creditele în funcție de destinația acestora:

1. Credite pentru achiziționarea sau construirea unei case

a) Creditul Prima Casă - în conformitate cu reglementarile existente la acest moment

Avansul minim de 5%, care poate varia de la un finanțator la altul, este acordat pentru achiziționarea sau construcția primei locuințe (plus alte condiții, conform legislației în vigoare la data solicitării creditului) și se acordă pe o perioadă de cel mult 30 ani.

FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii) oferă garanție statului român pentru 40% până la 50% din valoarea creditului, în funcție de reglementările în vigoare dobândă preferențială stabilită prin legislație.

b) Credite de tip Ipotecar - în conformitate cu prevederile în vigoare

Pentru a cumpăra sau construi o casă, persoanele care nu îndeplinesc condițiile Programului Prima Casă sau nu doresc să cumpere sau să construiască o casă prin intermediul Programului pot cumpăra o casă prin contractarea unui credit cu un avans minim de 15% pentru creditele în RON și 25% pentru creditele în EUR pe o perioadă de cel mult 35 de ani. Acest avans poate fi modificat în funcție de circumstanțele specifice ale legislației.

Imobilul care a fost achiziționat sau construit servește ca garanție pentru creditul contractat.

c) Credite imobiliare

Sunt similare cu creditele de tip ipotecar dar imobilul pe care l-ați achiziționat nu este necesar să fie garantat pentru credit. Sunt utilizate alte ipoteci imobiliare, care nu fac obiectul finanțării.

2. Credite pentru consum

2.1. Facilități de creditare ne-nominalizate pentru nevoi personale: nu este necesară justificarea destinației în fața finanțatorului.

a) Descoperirea de cont

Folosită pentru a plăti cheltuielile neprevăzute sau utilizată în lunile în care cheltuielile depășesc veniturile avute la dispoziție, dobănda se aplică doar sumelor utilizate din descoperire pentru perioada în care sunt utilizate.

b) Cardul de credit

Utilizabil pentru cheltuieli ocazionale de valoare mică plătite cu cardul la comerciant, retragerile de numerar sunt comisionate și nu există perioadă de grație de la perceperea dobânzii.

Metoda de funcționare este următoarea: un ciclu de tranzacționare, care durează aproximativ treizeci de zile de la momentul cumpărăturilor, urmat de o perioadă de grație, care durează aproximativ treizeci de zile, timp în care puteți rambursa suma cheltuită sau suma minimă rambursabilă.

Este eficient atunci când suma totală împrumutată este rambursată până la scadența lunară fără dobândă.

Necesită rambursarea unui procent din suma împrumutată în fiecare lună, de obicei cel puțin 2,5% din suma împrumutată, chiar și în cazul nerambursării integrale.

Dobânda unui credit de nevoi personale este mai mică decât cea a unui card de credit care nu a fost rambursat integral până la scadență. Acest lucru se datorează DAE aplicabil, precum și altor taxe și comisioane aplicabile.

Prezintă de obicei beneficii suplimentare, cum ar fi asigurări de călătorie, reduceri la diferiți retaileri și programe de recompense.

Anumiți finanțatori oferă posibilitatea de a beneficia decăteva rate fixe fără dobândă.

c) Credite pentru nevoi personale fără ipotecă

Utilizabil pentru cheltuieli mai frecvente care pot fi rambursate pe o perioadă mai lungă de timp, de până la 5 ani;

Dobânda care este plătită în rate lunare este, de obicei, mai bună decât cea a unui descoperit de cont sau a unui card de credit.

d) Credite pentru nevoi personale cu ipotecă

Utilizabil în cazul în care doriți să împrumutați o sumă mai mare și trebuie să o rambursați într-o perioadă mai lungă de timp, de până la cinci ani.

Se achită în rate lunare și este garantat cu ipoteca băncii asupra unuia sau mai multor bunuri pe care le dețineți sau le dețin terți.

Dobânda este mai bună decât în cazul unui credit pentru nevoi personale fără ipotecă.

Pasul 2: Ce sumă poate fi împrumutată?

Chiar dacă luăm decizia de a obține un credit, este esențial ca fiecare dintre noi să-și evalueze cu sinceritate veniturile și cheltuielile în mod regulat. Facem acest lucru pentru a vedea dacă putem reduce cheltuielile și pentru a economisi bani pentru situații neprevăzute sau pentru etapa de pensionare. În plus, vă sugerăm să evaluați cât de posibil este să achitați plățile lunare suplimentare înainte de a solicita un credit.

Pasul 3: Cum pot alege cel mai bun credit din piață?

Este esențial să fii bine informat, la fel ca și în cazul oricărei achiziții. Consultă cu atenție ofertele mai multor finanțatori pentru a alege cea mai potrivită ofertă de creditare.

Când compari costurile, ar trebui să iei în considerare dobânda anuală eficientă (DAE). Costul total al creditului (DAE) este calculat ca un procent anual care include dobânda și comisioanele asociate (comisioanele de analiză și comisionul de administrare a creditului). Pentru a corela corect DAE în compararea creditelor, este esențial ca acest indicator să fie calculat pentru toate ofertele comparate, folosind aceeași sumă împrumutată, același termen de rambursare și aceeași metodă de rambursare.

Pentru a fi sigur(ă) că obții o comparație relevantă, folosește un calculator DAE disponibil pe site-urile web independente de comparație sau chiar pe site-urile web ale băncilor. Acesta include toate costurile pentru fiecare ofertă de creditare și calculează valoarea DAE aferentă sumei și perioadei de finanțare dorite. O diferență de DAE de doar 0,1% (de la 4% la 4,1%) poate crește totalul rambursabil al unui credit de 150.000 lei în 30 de ani cu peste 3.000 lei.

În conformitate cu OUG 50/2010, un finanțator poate percepe următoarele tipuri de costuri care sunt incluse în DAE:

• dobânda;
• taxe de analiza dosar;
• taxe de administrare credit;
• taxe de administrare cont curent.

În cazul în care banca nu este conștientă de costuri specifice percepute de terți, acestea nu intră în calculul DAE, dar trebuie luate în considerare (costurile legate de asigurări sau garanții):

• costurile legate de primele de asigurare aferente polițelor de asigurare;
• cheltuielile legate de evaluarea și verificarea rapoartelor de evaluare ale bunurilor imobiliare sau mobile admise în garanție;
• cheltuielile notariale și așa mai departe;

De asemenea, banca poate cere un comision de rambursare anticipată dacă alegeți să rambursați anticipat un credit cu dobândă fixă. Banca poate percepe și un comision special pentru serviciile pe care le solicitați în timpul derulării creditului. Acest comision nu este inclus în DAE, deoarece este perceput numai atunci când solicitați servicii specifice pe parcursul derulării creditului.

Ia în considerare și alte aspecte. Acestea includ termenul de acordare, garanțiile solicitate, perioada de grație, veniturile acceptate etc.

Consultă site-urile web ale băncilor pentru a afla mai multe informații. După aceea, puteți solicita informațiile necesare prin Call Center-ul fiecărei instituții sau vizitând sediile acestora. Banca poate efectua o pre-analiză pe baza informațiilor pe care le-ați furnizat și vă poate oferi informații despre valoarea creditului, durata de finanțare și rata lunară.

În plus, există o creștere a număruluibăncilor care oferă tarife mai mici clienților care au conturi deschise la această instituție de credit; prin urmare, acesta este un aspect pe care îl poți lua în considerare.

Pasul 4. Ce documente sunt necesare pentru a fi prezentate Băncii?

Pe baza informațiilor pe care le-ați primit la pasul anterior, puteți alege unul sau mai mulți finanțatori cu care doriți să continuați procesul de creditare. În vederea primirii unei oferte ferme, trebuie să le trimiți o documentație completă.

În general, documentația solicitată de bănci include, dar nu se limitează la:

O dovada a veniturilor salariale: documentul de identitate original, o copie depusă la bancă; acordul de consultare și prelucrare a datelor din bazele de date ale MFP-ANAF sau: adeverința de salariu tip furnizată de bancă, emisă și completată corect de angajatorul tău (și al celorlalți codebitori, dacă este cazul), nu mai veche de 30 de zile alte documente care confirmă nivelul veniturilor tale.

În cazul creditelor cu garanții imobiliare, mai sunt necesare:

Acte de proprietate asupra bunurilor care au fost aduse în garanție, precum și un extras din Cartea Funciară în termen de valabilitate care se aplică bunului adus în garanție.

Pe lângă aceste documente, trebuie să completați și să semnați următoarele:

• cererea de credit;
• acordul de a consulta Centrala Riscului de Credit și de a transmite, procesa și discuta informații de risc la Biroul de Credit.

În funcție de reglementările interne ale fiecărui finanțator și de tipul creditului solicitat, pot fi necesare documente suplimentare sau pot fi necesare doar unele dintre cele menționate mai sus. Deci, pentru a obține o listă completă a documentației, vă sugerăm să vorbiți cu un reprezentant al băncii.