Credite Rapide

Ce trebuie sa stii atunci cand vrei un credit?

Atunci cand vrei sa obtii un credit este important sa cunosti anumite informatii despre ceea ce comporta acest lucru. In acest articol incercam sa prezentam succint cateva lucruri pe care trebuie sa le cunosti atunci cand vrei sa obtii un credit.

Orice credit bancar pe care vrei sa il obtii comporta pot sa fie numeroase, de aceea este bine sa te gandesti de zece ori inainte de a solicita un imprumut, pentru a evita sa ajungi mai devreme sau mai tarziu in situatii neplacute, poate chiar disperate.

Care sunt pricipalele elemente de care trebuie sa tinem cont atunci cand dorim sa obtinem un credit, pentru a evita sa ajungem in situatii neplacute?

Specialistii ne atrag atentia ca in functie de tipul de credit pe care dorim sa il obtinem, o planificare riguroasa a bugetului propriu este o conditie de baza pe care trebuie sa o avem in vedere pentru multi ani de zile.

Costurile totale pe care le comporta un credit variaza in functie de cativa factori majori: destinatia pentru care obtinem creditul, perioada in care se face rambursarea creditului si garantiile care trebuiesc aduse de catre beneficiarul creditului.

Pornind de la acesti factori, trebuie stiut faptul ca acele credite care sunt obtinute pentru achizitionarea unor proprietati imobiliare sunt mai ieftine decat credite obtinute pentru consum sau achizitionarea unor automobile, deoarece cu bunul achizitionat se garanteaza achitarea creditului si astfel creditorul si poate recupera mai usor eventualele pierderi in cazul in care clientul ajunge in imposibilitatea de a mai achita ratele creditului. 

Un alt aspect care trebuie cunoscut este acela ca un credit care a fost obtinut pe termen scurt este mai ieftin decat un credit obtinut pe termen lung, pentru ca expunerea creditorului pe clientul respectiv este mai lunga si astfel riscul asociat cu acest credit este mai ridicat. Din aceasta cauza recomandarea noastra este aceea de a incerca sa te imprumuti pe un termen cat mai scurt de timp.

Desigur, acoperirea creditului cu garantii cat mai substantiale, reprezinta unul dintre interesele primordiale pe care creditorul le solicita, iar detinerea acestor garantii reprezinta un argument important pe care clientul care doreste sa obtina creditul, le are in fata creditorului atunci cand negociaza contractul de creditare si termenii acestuia.

Prezentarea unor garantii solide din partea celui care solicita creditul ii poate aduce acestuia atat dobanzi mai reduse cat si comisioane mai mici, ceea ce automat inseamna ca se va achita o rata lunara mai mica. Acest aspect se poate verifica relativ usor daca analizam diferentele de costuri pe care le au creditele de consum pentru care se solicita garantii in comparatie cu acele credite de consum pentru care nu se solicita garantii.

Care este capacitatea maxima pana la care ai voie sa te indatorezi si cat este recomandat sa o faci.

In ultimii ani, normele de relaxare impuse de Banca Nationala a Romaniei cu privire la gradul pana la care este permisa indatorarea clientilor, mai multe unitati bancare si institutii de creditare au luat decizia sa permita clientilor sa ajunga pana la un grad de indatorare de 70% din totalul veniturilor financiare lunare, insa este bine de evitat acesta situatie, datorita faptului ca pot aparea situatii grave in cazul in care ne confruntam intr-o anumita perioada cu sincope in veniturile financiare.

Trebuie sa fim atenti si la tipurile de dobanzi pe care institutiile de creditare le practica. Acestea pot sa fie fixe, variabile sau mixte. Modalitatea prin care se calculeaza dobanda in cazul in care aceasta este variabila, acest aspect trebuie sa fie prezentat foarte clar in cadrul contractului incheiat intre creditor si beneficiarul creditului.

In cazul creditelor cu dobanda fixa avem avantajul ca acestea prezinta clientului valoarea exacta a tuturor ratelor care sunt de achitat pe perioada pentru care a fost acordat creditul, precur regasim si toate costurile care tin de creditul acordat. Insa creditele cu dobanda fixa, au de obicei, dobanzi mai mari decat creditele cu dobanzi variabile, pentru ca institutia financiara isi ia o masura de siguranta in fata fluctuatiilor pietei. 

Tipul de dobanda mixta este un alt tip de dobanda care este des intalnit in ofertele de creditare puse la dispozitia clientilor de catre institutiile financiare. Practic dobanda mixta se defineste prin faptul ca pe intreaga derulare a creditului avem o perioada in care dobanda este fixa si o alta perioada in care dobanda devine varibila in functie de anumit indicatori bancari (ROBOR/EURIBOR, PR).

De obicei, in cazul creditelor de consum, perioada in care avem in mod promotional o dobanda fixa este de pana la un an, ulterior aceasta se modifica in dobanda variabila care va avea costul mai mari. Acest tip de dobanda mixta poate totusi sa fie in avantajul beneficiarului in cazul in care durata creditului este una relativ redusa, sa spunem doi ani, dar totusi este bine sa facem un calcul atent a ceea ce inseamna costul total al creditului. Trebuie sa avem in vedere si faptul ca in cazul acestor oferte promotionale cu dobanda mixta, in contract se reglementeaza si o perioada minima in care creditul poate sa returnat, in cele mai multe cazuri aceasta perioada minima stipulata de catre creditor este de doi ani.

Comisioanele practicate de catre institutia financiara care ofera creditul

Institutiile financiare care ofera credite pot sa ractice mai multe comisioane, comision pentru analizarea dosarului, comision pentru administrarea creditului, comision pentru administrarea contului curent, comision pentru rambursarea anticipata a creditului, diverse cheltuieli legate de asigurari, comision de penalizare, precum si un posibil comision unic pentru serviciile care au fost prestate la solicitarea clientului.

Comisionul de rambursare anticipata, nu te influenteaza in nici un fel daca respecti cu strictete calendarul de rambursare a creditului, insa el trebuie achitat atunci cand vrei sa platesti anticipat creditul.

Atunci cand studiem ofertele de creditare trebuie sa ne uitam si la valoarea comisionului de intarziere la plata. Majoritatea dintre noi ne propune sa ne achitam ratele la timp, insa se intampla uneori din cauza unor situatii neprevazute sa ne gasim in imposibiliatea de a ne achita rata la timp, acest lucru fiind penalizat de catre banca si este bine sa stim despre ce sume este vorba.

Dobanda anuala efectiva (DAE)

Dobanda anuala efectiva (DAE) are o valuare procentuala si ea este reprezentata de faptul ca reflecta cel mai bine o estimare realista a costului real al creditului pe care vrem sa il obtinem, deoarece aceasta dobanda include toate costurile cum ar fi costul comisioanelor si costul taxelor aferente.

Dobanda anuala efectiva (DAE) reprezinta un indicator extrem de util atunci cand facem comparatie intre ofertele prezentate de catre institutiile financiare de unde vrem sa obtinem creditul, iar cele mai noi normative europene regrementeaza prin impunere formula prin care se calculeaza aceasta dobanda. Cele mai utile date folosite pentru a face comparatie intre diferitele oferte de creditare, sunt cele care sunt oferite de catre aplicatiile independente de calculare a creditele. In marea majoritate a cazurilor aceste aplicatii tin cont in calcul de catre un numar ridicat de variabile.

Moneda - riscul de modificare a cursului valutar

Majoritatea bancherilor din bancile comerciale si din institutiile financiare nebancare, cat si reprezentantii Bancii Nationale a Romaniei ne sfatuiesc la luam imprumuturi in moneda in care ne castigam veniturile. Tinand cont de faptul ca majoritatea romanilor isi primesc salariul in lei, atunci in mod normal si imprumuturile in marea lor majoritatea trebuie facute in aceasta moneda. In realitate situatia nu este chiar atat de exacta. Dobanzile practicate de catre banci si instutiile financiare pentru creditele in lei sunt sensibil mai ridicate decat in cazul imprumuturilor in euro sau alte monede convertibile. Acest fapt ii incurajeaza in mod nejustificat pe cei care doresc sa obtina un credit sa il solicite intr-o moneda straina convertibila.

In cazul in care analizam creditele de consum, se poate vedea o tendinta de egalizare daca raportam creditele in lei la creditele in euro. Unele banci si unele institutii financiare nebancare ofera uneori daca rata inflatiei este mica, dobanzi mai mici pentru creditele in lei decat pentru creditele in euro.

Perioada de gratie practicata pentru credit

Unele institutii bancare sau institutii financiare nebancare au creat posibilitatea de amanare partiala sau in totalitate plata ratelor creditului pentru o perioada de timp bine determinata. Aceasta perioada de timp se poate intinde de la cateva luni pana la cativa ani. Clientul poate achita in aceasta perioada de timp doar dobanzile/comisioanele practicate, fara sa achite nimic din soldul creditului sau poate chiar sa nu plateasca absolut nimic, asta fiind in functie de oferta de creditare de care a beneficiat din partea institutiei bancare sau a institutiei financiare nebancare.

De obicei institutiile bancare si institutiile financiare nebancare folosesc aceasta perioada de gratie care pe un instrument de marketing extrem de atragator, insa cu siguranta pentru perioada in care beneficiarul creditului nu este obligat sa plateasca partial sau in totalitate ratele, nu face altceva decat sa creasca costul de finantare al creditului obtinut. Pana la finalul achitarii creditului, pentru perioada de gratie, se aduna atat costurile cu ratele amanate, cat si cele cu dobanzile aferente.

Citeste cu multa atentie contractul de creditare!

Ultimele reglementari ale Bancii Nationale a Romaniei prevad faptul ca trebuie sa existe o standardizare pentru toate formularele precontractuale de creditare. Aceste formulare trebuie sa contina toate informatiile legate de costul total pe care trebuie sa il aiba creditele, dobanda creditelor si modul in care este calculata aceasta dobanda, precum si rata dobanzii anuale efective care trebuie sa fie calculata dupa o formula standardizata.

Mai trebuie sa fie cunoscut faptul ca dupa ce au semnat contractul de creditare, clientii beneficiaza de o perioada de timp de 15 zile in care au dreptul sa se gandeasca daca vor utiliza sau nu suma de bani obtinuta in cadrul creditului. In cazul in care in aceasta perioada de timp clientii nu mai doresc creditul solicitat, acestia pot renunta fara sa plateasca nici o penalizare bancii.